Kolme lyhennystapaa vertailussa
| Annuiteetti | Tasaerä | Tasalyhennys | |
|---|---|---|---|
| Kuukausierä | Sama joka kuukausi* | Sama joka kuukausi | Pienenee koko ajan |
| Kun korko nousee | Erä nousee | Laina-aika pitenee | Erä nousee koron verran |
| Laina-aika | Pysyy sovittuna | Joustaa | Pysyy sovittuna |
| Kokonaiskorot | Keskitaso | Suurimmat (jos korot nousevat) | Pienimmät |
* Annuiteettierä lasketaan uudelleen aina koron tarkistuspäivänä.
Kenelle mikäkin sopii?
- Annuiteetti on yleisin ja hyvä kompromissi: ennustettava laina-aika ja tasainen erä korkojaksojen välillä.
- Tasaerä sopii, jos kuukausibudjetti on tiukka eikä erä saa nousta — hintana on, että korkojen noustessa maksat lainaa pidempään ja enemmän.
- Tasalyhennys sopii, jos alkuvuosien suurempi erä mahtuu budjettiin — säästät koroissa ja lainan loppupää kevenee juuri kun esim. eläkeikä lähestyy.
Nyrkkisääntö: pankin stressitestissä lainanhoitokulujen tulisi kestää 6 %:n korko. Jos erä 6 %:lla tuntuu ahtaalta, laina on liian suuri lyhennystavasta riippumatta.
Laske asuntolainan kuukausierä, korkokulut ja varainsiirtovero.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä lyhennystapa on halvin?+
Tasalyhennys — pääoma pienenee alusta asti nopeimmin, joten korkoa kertyy koko laina-aikana vähiten. Ero annuiteettiin on tyypillisesti muutamia tuhansia euroja 25 vuoden asuntolainassa, sitä suurempi mitä korkeampi korko.
Mitä korkojen nousu tekee kullekin lyhennystavalle?+
Annuiteetissa kuukausierä lasketaan uudelleen — erä nousee, laina-aika pysyy. Tasaerässä erä pysyy samana ja laina-aika venyy (äärimmillään erä ei kata edes korkoa, jolloin pankki joutuu nostamaan erää). Tasalyhennyksessä erä nousee koronnousun verran, mutta lyhennysosa ei muutu.
Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan?+
Yleensä kyllä — lyhennystavan tai maksuohjelman muutos sovitaan pankin kanssa ja siitä peritään tavallisesti toimenpidemaksu. Myös lyhennysvapaita kuukausia voi sopia, mutta niiden aikana korko juoksee täysimääräisenä.
Kannattaako ylimääräinen lyhennys?+
Ylimääräinen lyhennys kohdistuu kokonaan pääomaan ja pienentää tulevia korkoja — mitä korkeampi korko, sitä parempi 'tuotto'. Vaihtoehto on sijoittaa summa: jos odotettu tuotto ylittää lainakoron selvästi, sijoittaminen voi olla perusteltua, mutta lainan lyhennys on riskitön.