FIRE-tavoite eri kulutasoilla
| Kulut /kk | Tavoite (4 %) | Tavoite (3,5 %) |
|---|---|---|
| 1 500 € | 450 000 € | 514 000 € |
| 2 000 € | 600 000 € | 686 000 € |
| 2 500 € | 750 000 € | 857 000 € |
| 3 000 € | 900 000 € | 1 029 000 € |
Taulukko näyttää FIREn tylyimmän totuuden: 500 €/kk pienemmät kulut pudottavat tavoitetta 150 000 €. Kulujen karsiminen vaikuttaa kahdesti — säästät enemmän joka kuukausi ja tarvitset pienemmän salkun.
FIREn muodot
- Lean FIRE: riippumattomuus niukalla kulutasolla (usein alle 1 500 €/kk).
- Fat FIRE: leveä kulutaso — tavoite miljoonissa.
- Coast FIRE: salkku on jo niin suuri, että se kasvaa eläkeikään mennessä riittäväksi ilman uusia säästöjä — työtä tarvitaan enää kuluihin.
- Barista FIRE: osa-aikatyö kattaa osan kuluista, salkku loput.
Suomessa lakisääteinen työeläke tekee laskelmasta armollisemman kuin Yhdysvalloissa: salkun pitää kattaa kulut vain eläkeikään asti täysimääräisesti, sen jälkeen eläke kantaa osan.
Laske taloudellisen riippumattomuuden tavoite ja aikataulu käyrineen.
Usein kysytyt kysymykset
Mihin 4 prosentin sääntö perustuu?+
Yhdysvaltalaiseen Trinity-tutkimukseen, jossa testattiin historiadatalla, kuinka suuri vuosinosto olisi kestänyt 30 vuoden eläkkeen osake-korkosalkulla. 4 %:n aloitusnosto (inflaatiokorjattuna) onnistui lähes kaikissa jaksoissa. Pidemmälle eläkkeelle ja Suomen verotukseen moni käyttää varovaisempaa 3–3,5 %:a.
Lasketaanko asunto mukaan FIRE-varallisuuteen?+
Oma asunto ei tuota nostettavaa kassavirtaa, joten tavoitelukuun lasketaan yleensä vain sijoitusvarallisuus. Velaton asunto kuitenkin pienentää kulujasi — ja juuri kulut määräävät tavoitteen suuruuden.
Miten verot huomioidaan Suomessa?+
Nostot ovat käytännössä myyntejä, joiden voitosta maksetaan pääomatuloveroa 30 % (34 % yli 30 000 €:n pääomatuloista). Karkea tapa: mitoita kulut noin 10–20 % todellisia suuremmiksi tai käytä matalampaa nostoprosenttia. Tarkka vero riippuu hankintahinnoista.
Onko FIRE realistinen tavallisella palkalla?+
Täysi FIRE vaatii korkeaa säästöastetta (usein 30–50 %), mikä on monelle mahdotonta. Realistisempia välitavoitteita ovat Coast FIRE (salkku kasvaa eläkkeeseen itsekseen, säästämisen voi lopettaa) ja osittainen riippumattomuus, jossa sijoitustuotot kattavat osan kuluista ja työtä voi keventää.