Milloin yhdistely kannattaa?
Yhdistely kannattaa selvimmin, kun sinulla on useita korkeakorkoisia kulutusluottoja (luottokortti, joustoluotto, pikavippi), joiden yhteenlaskettu korko on selvästi korkeampi kuin mitä uudelle, isommalle yhdistelylainalle saisi. Yhdistely myös yksinkertaistaa taloutta: monen eräpäivän ja summan sijaan on yksi kuukausierä.
Milloin yhdistely EI kannata
Jos joukossa on jo edullisia lainoja (esim. asuntolaina tai matalakorkoinen autolaina), niitä ei kannata niputtaa mukaan — yhdistely nostaisi niiden korkoa. Yhdistely ei myöskään auta, jos ongelma on tulojen ja menojen epäsuhta: silloin kuukausierä vain siirtyy, ei pienene riittävästi. Laske ensin, kumpi strategia — lumipallo vai vyörytys — säästäisi enemmän ilman uutta lainaa, katso velaton nopeammin -oppaasta ja velanmaksulaskurista.
Vertaile aina todellista vuosikorkoa
Yhdistelylainoissa on usein avaus- ja tilinhoitomaksuja, jotka nostavat todellista kustannusta nimelliskorkoa enemmän. Vertaa tarjouksia todellinen vuosikorko -laskurilla — se on ainoa luku, joka tekee tarjoukset aidosti vertailukelpoisiksi.
Laske todellinen vuosikorko nimelliskorosta ja kuluista.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yhdistelylainaa saada, jos maksuhäiriömerkintä on jo olemassa?+
Vaikeaa mutta ei aina mahdotonta — useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt edellyttävät puhdasta luottotietoa. Vaihtoehtona on tällöin velkajärjestely käräjäoikeuden kautta, joka ei edellytä uutta luottopäätöstä.
Kannattaako yhdistelylainaan ottaa vakuus (esim. asunto)?+
Vakuudellinen laina on lähes aina halvempi, mutta riski kasvaa: maksuvaikeuksissa vakuus voidaan menettää. Käytä vakuutta vain, jos uusi kuukausierä on aidosti hallittavissa myös tulojen yllättäessä laskea.
Nollaako yhdistely velan kokonaismäärän?+
Ei — se vain kokoaa velat yhdeksi, yleensä halvemmaksi ja hallittavammaksi kokonaisuudeksi. Jos alkuperäinen kokonaisvelka on liian suuri suhteessa tuloihin, yhdistely ei yksin ratkaise ongelmaa.